I servizi “compra adesso, paga dopo” (Buy Now, Pay Later – Bnpl) stanno vivendo un’espansione impressionante anche in Italia.
Tra agosto 2024 e agosto 2025 le richieste sono aumentate del 59,6%, con il 37,8% provenienti dal Sud del paese.
Come funziona il BNPL e quanto pesa
- Serve spesso per acquisti online: basta aggiungere al carrello, scegliere “Paga in 3 rate senza interessi” o simile, e dividere il costo nel tempo.
- In Italia operano 17 soggetti che offrono servizi Bnpl: leader come PayPal, e aziende come Klarna (svedese), Scalapay. Alla base c’è anche il Politecnico di Milano, che monitora il fenomeno.
- Nel 2024 gli italiani hanno speso 6,8 miliardi di euro tramite Bnpl, +46% rispetto al 2023.
Vantaggi percepiti
- Permette acquisti anche se la carta è vuota o non si ha credito sufficiente in quel momento.
- Riduce l’abbandono del carrello online: se l’utente può dilazionare il pagamento, è più propenso a finalizzare l’acquisto.
- Offre modalità di pagamento flessibili: rate brevi, senza interessi (in certe condizioni).
I rischi da non sottovalutare
- Indebitamento eccessivo: l’aspetto più grave è che molti utenti tendono a prendere impegni finanziari che non possono sostenere. Se non pagano le rate, possono incorrere in penali, problemi di rating creditizio.
- Scarsa trasparenza nei contratti: spesso non è chiaro fin da subito quali siano le penali o commissioni in caso di ritardo. Anche la valutazione della solvibilità può essere debole.
- Possibilità di abuso: nel Sud Italia il servizio è molto usato, anche da utenti giovani sotto i 30 anni che non hanno carta di credito o storia di credito, e per importi spesso inferiori a 1.500 €. Qui il rischio che diventi strumento di sopravvivenza economica aumenta.
Cosa dice la normativa
- L’Unione Europea ha emanato la direttiva 2023/225 (Ccd II) per regolamentare il BNPL. Prevede maggior trasparenza, valutazione della solvibilità, tutele per i consumatori.
- In Italia la direttiva dovrà essere recepita entro novembre 2025, ed entrerà in vigore pienamente nel novembre 2026. Fino ad allora molte pratiche restano poco regolate.
Scenari futuri e cosa attendersi
- Se dovesse arrivare una crisi economica, il tasso di insolvenza potrebbe salire: oggi è circa 2% in Italia, ma è un valore che potrebbe peggiorare. (L’Espresso)
- Le aziende Bnpl dovranno adeguarsi: migliore informazione al consumatore, trasparenza sui costi e rischi, controllo della solvibilità vero.
- Possibili restrizioni regolamentari: più limiti alle rate lunghe, obbligo di mostrare chiaramente tassi e penali, sanzioni per pratiche scorrette.
Il fenomeno del “Compra ora, paga dopo” è molto più di una moda: è parte dell’evoluzione dei pagamenti digitali. Offre vantaggi concreti, ma anche rischi seri — soprattutto per chi è più fragile economicamente.
Se vuoi evitare brutte sorprese, informati sempre bene sulle condizioni, valuta se puoi sostenere le rate, e non considerare il BNPL come denaro “gratis”.
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